Комментарий Анастасии Роот о запрете досрочной смены НПФ
Власти намерены временно ограничить право граждан ежегодно перекладывать накопительную часть будущей пенсии из одного фонда в другой. Из-за частой смены фондов граждане теряют инвестиционный доход, который фиксируется только раз в пять лет. Мораторий должен помочь сохранить его. Но эксперты разошлись в оценке эффективности идеи: юристы видят в этом ограничение прав граждан, а представители фондов – наоборот, заботу о них.
В 2002 году государство предложило гражданам самим позаботиться о части своей будущей пенсии, чтобы в старости получать прибавку к гарантированной пенсии. В индивидуальную «копилку» – счет в пенсионном фонде отчислялись по 6% от страховых взносов работодателей. Но с 2014 года был введен и до сих пор действует мораторий на пенсионные накопления, и все деньги снова уходят в страховую часть.
Право распоряжаться деньгами будущих пенсионеров получили как государственный Пенсионный фонд РФ, так и негосударственные (НПФ). Взамен они обещают клиентам доход от инвестирования накоплений, а проще – процент, если инвестиции оказались удачными. И тут, как в банке, у кого-то процент может оказаться выше, у кого-то – ниже.
Менять фонд можно ежегодно, но без потери инвестиционного дохода с 2015 года – только раз в пять лет. К примеру, если человек ежегодно переводит пенсионные накопления из одного НПФ в другой, то никакой прибавки к изначальной сумме он не получает, более того, постепенно ее обесценивает инфляция. Аналогично в минусе окажется и тот, кто держал в одном фонде накопления два-три года, а на четвертый переложил их в другой.
С 1 января 2019 года фонды должны информировать граждан о рисках потери дохода из-за досрочного перевода накоплений. Но в Центробанке РФ, видимо, сочли эти меры недостаточными и планируют помочь гражданам сберечь их накопления.
Для этого они планируют заморозить на три–пять лет возможность досрочных переходов между фондами. О подготовке такого законопроекта совместно с Минфином рассказал в сентябре журналистам первый заместитель председателя Центробанка Сергей Швецов. Кроме того, регулятор хочет упорядочить саму систему переводов пенсионных накоплений.
На время такого моратория предлагается оставить только срочные переводы, которые предполагают смену фонда через пять лет с момента подачи заявления. Так, например, если человек написал заявление о срочном переводе в 2015-м или 2017 году, его пенсионные накопления перейдут в другой НПФ только в 2020-м или 2022 году соответственно. Это гарантирует сохранность инвестиционного дохода, накопленного от размещения денег в первом фонде.
Стремление Центробанка отрегулировать сферу переходов связано с огромными потерями гражданами своих инвестиционных доходов. С 2015 года граждане потеряли инвестиционный доход на общую сумму 108,4 млрд рублей, сообщила в июле текущего года аудитор Счетной палаты Светлана Орлова. По ее словам, потери одного человека могут достигать 500 тысяч рублей.
В предыдущие годы назывались общие потери на сумму более 82 млрд рублей за 2015–2017 годы. А по итогам 2018 года ПФР сообщил, что перешедшие досрочно в негосударственные фонды лишились более 11 млрд рублей инвестиционного дохода. При этом Счетная палата говорила, что при смене негосударственных фондов граждане за 2018 год потеряли порядка 4,3 млрд рублей.
Такое развитие событий можно считать следствием работы самих НПФ, активно переманивающих клиентов друг у друга обещаниями повышенной доходности, полагают эксперты. Часто граждане не очень понимают, ради чего меняют фонд и что теряют, говорил журналистам первый заместитель председателя Центробанка Сергей Швецов.
Есть два основных варианта привлечения, рассказывает представитель НПФ «Сафмар». В первом случае агент сам приходит к гражданам на работу или домой и предлагает перевести накопления. Во втором – перевод предлагают в банке, микрофинансовой организации, страховой компании, куда гражданин пришел сам, но за другой услугой.
Ранее идеи по ограничению борьбы за клиентов озвучивали и сами представители отрасли. Так, например, Ассоциация негосударственных пенсионных фондов (АНПФ) предлагала приостановить досрочные переходы до конца 2022 года. Затем в прессе появилась информация о ее идее разрешить перевод накоплений только при подписании договора в центральном офисе НПФ, которые преимущественно сосредоточены в Москве. Что де-факто делало бы крайне затруднительным смену НПФ для жителей других регионов. Кроме того, АНПФ предлагала фондам договориться не переманивать друг у друга клиентов: отказаться от оплаты услуг агентов – банков, брокеров, привлекающих новых граждан.
«Это ограничило бы желание агентов стимулировать граждан переходить досрочно, но не вносило бы никаких ограничений для сознательного перехода застрахованных лиц – тех, кто все же хочет досрочно сменить фонд. Такой вариант мог бы стать оптимальным, тем более что его можно было бы ввести в действие сразу по достижении договоренностей, не ожидая законопроекта», – говорит представитель «Сафмара», подчеркивая, что идея была бы работоспособной, если бы с ней согласились все участники рынка. Но договориться не удалось.
Оправданной называет идею и генеральный директор ИК «Иволга Капитал» Андрей Хохрин. «Перебежчики», попадая под информационную работу другого фонда, оценивают только будущий доход, не беря в расчет потерянную сумму накопленного дохода», – отмечает Хохрин.
В результате граждане могут при досрочных переходах терять достаточно большой объем средств – до 30% от размера накоплений, говорит представитель «Сафмара».
«Миграция» клиентов невыгодна и самим НПФ. «Внутренние инвестиционные стратегии фондов не показывают должных результатов в большей степени из-за значительной доли досрочных переводов в конкурирующие НПФ», – полагает Хохрин. По его мнению, во многом сами фонды создали такую ситуацию, от которой страдают. В результате досрочные переводы создают проблемы как для рынка НПФ в целом, так и для самих клиентов.
Однако с тем, что предложенный вариант о введении моратория на досрочную смену фондов оптимален, не согласна адвокат из коллегии Pen & Paper Анастасия Роот. «Прямой запрет априори направлен на ограничение прав и законных интересов граждан, как минимум – ограничение права выбирать инвестиционный портфель по своему усмотрению и права распоряжаться накоплениями», – говорит она.
Известны случаи, когда пенсионные накопления перемещались из фонда в фонд без ведома их обладателя. Это происходило с помощью поддельных заявлений от имени будущего пенсионера. О смене фонда будущие пенсионеры узнавали из писем ПФР и НПФ, которые обязаны информировать об изменениях.
В сентябре стало известно о возбуждении уголовного дела о незаконном переводе накоплений полумиллиона россиян из ПФР в частные фонды в 2017–2018 годах. А летом 2019 года первый замгенпрокурора Александр Буксман сообщил, что ведомство проверит НПФ на факты незаконного перевода пенсионных накоплений и нецелевого использования средств.
Юристы в случае «угона» пенсионных накоплений рекомендуют обращаться в суд. Иск нужно подавать к новому НПФ, куда были переведены накопления, объясняет адвокат Анастасия Роот. В нем нужно требовать признать недействительным новый договор об обязательном пенсионном страховании, обязать новый НПФ вернуть предыдущему все средства, инвестиционный доход, сформированный за соответствующий период, и проценты за неправомерное пользование средствами пенсионных накоплений. По оценке Роот, судебная практика складывается по таким спорам в пользу граждан.
С января 2021 года будет введен обязательный досудебный порядок по таким спорам, необходимо будет обращаться к уполномоченному по защите прав потребителей финансовых услуг, напоминает управляющий партнер юркомпании «Шаги» Андрей Шарков. По его словам, можно оспаривать перевод и во внесудебном порядке, например, обратившись в НПФ, Центробанк и прокуратуру. За подобные махинации НПФ могут быть наказаны штрафом на сумму до 700 тысяч рублей, поэтому мотивация разобраться в ситуации у них есть.